Thema: oversluiten
Publicatiedatum: 22-2-2021
Leestijd: 4 minuten

Zodra de hypotheekrente daalt en/of de waarde van de woning stijgt, hoor je op op elke verjaardag het onderwerp ‘oversluiten van je hypotheek’. Maar wat is dat nu precies?

Een korte zoektocht op ‘oversluiten’ in Google laat al snel gesponsorde pagina’s van alle grootbanken en grote tussenpersonen zien. Met de torenhoge marketing budgeten proberen zij elke potentiele klant te lokken. Klik je een paar keer door, dan merk je al snel dat de verstrekte informatie redelijk oppervlakkig blijft. Je wordt verleid naar een ‘gratis en vrijblijvend’ adviesgesprek.

Mijn naam is Samantha Mater en als mede-eigenaar van Meesters in Hypotheken wil ik jou meenemen in het thema oversluiten. Gewoon vanaf jouw beeldscherm en je krijgt deze informatie zonder dat ‘gratis en vrijblijvende’ adviesgesprek. Heb je na het lezen van deze informatie en wil je concrete stappen gaan zetten? Dan staan onze Meesters natuurlijk altijd voor je klaar.

Wat is oversluiten precies?

Het oversluiten van jouw hypotheek houdt in dat jij het rentecontract bij jouw huidige geldverstrekker afkoopt om zo elders een nieuwe hypotheek af te sluiten met een nieuw rentecontract.

Waarom zou je oversluiten?

Dat kan verschillende redenen hebben. De laatste jaren is de rente flink gedaald, maar zijn de woningen ook meer waard geworden. Hierdoor kan je enerzijds de hypotheek willen oversluiten om zo een lagere maandlast te krijgen. Je kunt ook als als doel hebben om de hypotheek over te sluiten omdat je deze wilt verhogen voor een verbouwing of de overwaarde contant wilt opnemen.

Lagere maandlast

In dit voorbeeld ga ik er vanuit dat er een hypotheek is afgesloten van €250.000,- tegen 3% rente. De hypotheek wordt in 30 jaar tijd afgelost, dat noem je een annuïteiten hypotheek. De maandlast is dan €1.054,- Wanneer de rente van 3% naar 1,5% gaat, daalt de maandlast naar €863,- Door het halveren van de rente, bespaar je dus al snel +- €200,- op jouw maandlasten.

Er zijn veel woningeigenaren die hun woning voor 2012 hebben aangekocht. Toen was het mogelijk om de hypotheek af te sluiten middels een aflossingsvrije hypotheek of een hypotheek gekoppeld met een leven- spaar- of beleggingsproduct. Wanneer jij een van de (on)gelukkige bent, kan je er voor kiezen om bij het oversluiten de waarde van deze polis te gebruiken om je hypotheekschuld te verlagen. Zo gaan niet alleen je maandlasten omlaag, maar ook je hypotheekschuld.

Wanneer ik bovenstaand voorbeeld verander in een aflossingsvrije hypotheek, heeft dat als gevolg dat de maandlast van €625,- naar €312,50 daalt. Ook hier is de besparing al snel terug te zien.

Hypotheek Verhogen voor een verbouwing

Het is ook mogelijk om het oversluiten van de hypotheek te combineren met het verhogen van de hypotheek voor een verbouwing. Woon jij nog steeds heel fijn, maar is de keuken na al die jaren wel aan vervanging toe? Of heb jij door gezinsuitbreiding behoefte aan meer ruimte in de vorm van een uitbouw of dakkapel? Deze verbouwingskosten mag en kan je mee financieren.

Opnemen van de overwaarde

Heb jij een hypotheek afgesloten maar is jouw woning in de afgelopen jaren flink in waarde gestegen? Denk dan eens na over de mogelijkheid om de overwaarde contant te maken. Met je nieuwe spaarpot kan jij bijvoorbeeld investeren in beleggingen. Of je kunt er voor kiezen om een tweede woning voor verhuur te kopen. Misschien zie jij jezelf al helemaal zitten in jouw eigen recreatiewoning. Allemaal mogelijkheden waarbij het vaak verplicht is om een gedeelte aan spaargeld in te brengen. Zo bouw jij vermogen op en worden jouw maandlasten straks misschien wel betaald door jouw huurders.

Gaat dat dan zomaar?

Mijn doel is om je inzicht te geven in de mogelijkheden die er zijn, maar oversluiten levert niet voor iedereen voordeel op. Zo bekijken onze adviseurs wat de terugverdienperiode is van de bijkomende kosten.

Daarnaast wordt er bij elke financiering gekeken wat jouw woning waard is. De waarde van de woning moet onderbouwd worden met een taxatierapport. Als de waarde van de woning hoog genoeg is voor de gewenste financiering volgt de laatste stap. Jouw inkomen.

Het inkomen moet hoog genoeg zijn om de nieuwe hypotheek te dragen. Ook wordt het inkomen getoetst op de huidige hypotheekregels. Het zou dus kunnen dat op de strengere regels dezelfde hypotheek misschien niet meer past op het inkomen van destijds.

Zolang de marktwaarde van de woning hoog genoeg is en het inkomen toereikend is, zijn er mogelijkheden.